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Glossaire du crédit immobilier
Les mots du financement expliqués simplement, sans jargon bancaire — par Audrey Hurelle, courtier en crédit immobilier indépendant sur la Côte d'Azur.
- Courtier en crédit immobilier
- Intermédiaire en opérations de banque (IOBSP) immatriculé à l'ORIAS qui prépare votre dossier de financement, consulte plusieurs banques et négocie les conditions de votre prêt immobilier à votre place.Chez Financement by Audrey, les honoraires ne sont dus qu'en cas de prêt effectivement obtenu et débloqué.
- Capacité d'emprunt
- Montant maximal qu'une banque accepte de vous prêter compte tenu de vos revenus, de vos charges, de votre apport et de la durée envisagée.Elle se calcule à partir du taux d'endettement maximal (généralement 35 % assurance comprise) et du reste à vivre.
- Taux d'endettement
- Part de vos revenus mensuels consacrée au remboursement de vos crédits, assurance emprunteur incluse. La norme HCSF le plafonne à 35 % dans la majorité des dossiers.
- Reste à vivre
- Somme qu'il vous reste chaque mois une fois toutes les mensualités de crédit payées. Les banques l'analysent en fonction de la composition du foyer.
- Apport personnel
- Somme que vous injectez dans l'opération sans l'emprunter. Il couvre en général les frais de notaire, les frais de garantie et les honoraires de courtage.
- TAEG
- Taux Annuel Effectif Global : coût total du crédit exprimé en pourcentage annuel, incluant le taux nominal, l'assurance, les frais de dossier, de garantie et de courtage. C'est le seul indicateur permettant de comparer deux offres.
- Assurance emprunteur
- Assurance qui prend en charge vos mensualités en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail. Elle représente souvent une part importante du coût total du crédit.Depuis la loi Lemoine, vous pouvez la changer à tout moment, sans frais, à garanties au moins équivalentes.
- Loi Lemoine
- Loi du 28 février 2022 qui permet de résilier et de changer son assurance de prêt immobilier à tout moment, sans attendre de date anniversaire.
- Rachat de soulte
- Opération par laquelle un indivisaire (ex-conjoint, cohéritier) rachète la part des autres pour devenir seul propriétaire du bien. Elle se finance généralement par un nouveau prêt immobilier.
- Indivision
- Situation dans laquelle plusieurs personnes sont propriétaires d'un même bien sans division matérielle : chacune détient une quote-part. Fréquente après une succession.
- Droit de partage
- Taxe due lors de la sortie d'indivision, calculée sur la valeur des parts partagées (2,5 % dans le cas d'une succession).
- Rachat de crédits
- Regroupement de plusieurs crédits (immobilier, consommation, découverts) en un seul prêt, avec une mensualité unique généralement allongée dans le temps.
- Prêt hypothécaire
- Prêt garanti par une hypothèque sur un bien immobilier dont vous êtes déjà propriétaire, permettant de financer un projet sans le vendre.
- Prêt viager hypothécaire
- Solution réservée aux seniors : la banque verse un capital garanti par le bien, remboursé lors de la succession ou de la vente.
- Garantie de prêt
- Sûreté exigée par la banque : caution d'un organisme (type Crédit Logement), hypothèque ou privilège de prêteur de deniers. Son coût varie sensiblement d'une solution à l'autre.
- Frais de notaire
- Ensemble des droits d'enregistrement, taxes et émoluments dus lors de l'achat : environ 7 à 8 % du prix dans l'ancien, 2 à 3 % dans le neuf.
- Compromis de vente
- Avant-contrat qui engage vendeur et acheteur. Il contient la condition suspensive d'obtention de prêt, généralement valable 45 à 60 jours.
- Condition suspensive de prêt
- Clause protectrice qui vous permet de récupérer votre dépôt de garantie si votre financement est refusé dans le délai prévu au compromis.
- Non-résident
- Personne dont le domicile fiscal est situé hors de France. L'accès au crédit immobilier français reste possible, avec des exigences d'apport et de justificatifs plus élevées.
- Frontalier
- Personne résidant en France et travaillant à l'étranger, notamment à Monaco. Le revenu en devise ou hors France demande des banques habituées à ces profils.
- SCI
- Société Civile Immobilière : structure permettant de détenir un bien à plusieurs et d'organiser sa transmission. Le financement se négocie au nom de la société avec caution des associés.
- Différé de remboursement
- Période pendant laquelle vous ne remboursez pas le capital (différé partiel) ou rien du tout (différé total). Utile pour un achat en VEFA ou des travaux.
Les questions que l'on me pose le plus souvent
Combien coûte un courtier en crédit immobilier ?
Chez Financement by Audrey, les honoraires ne sont facturés qu'en cas de prêt obtenu et débloqué. Ils vous sont annoncés par écrit avant toute démarche, et intégrés au TAEG de l'offre.
Quel est l'intérêt de passer par un courtier plutôt que par sa banque ?
Un courtier met plusieurs banques en concurrence sur le même dossier, connaît leurs critères d'acceptation du moment et présente votre projet dans le format attendu. Vous gagnez du temps et vous comparez des offres réellement comparables (taux, assurance, garantie, frais).
Combien de temps prend un dossier de crédit immobilier ?
Comptez en moyenne 4 à 8 semaines entre la signature du compromis et l'offre de prêt éditée, puis 11 jours de délai légal de réflexion. Un dossier complet dès le départ est le meilleur accélérateur.
Quel apport faut-il prévoir sur la Côte d'Azur ?
Pour un résident, l'apport couvre au minimum les frais annexes (notaire, garantie, courtage), soit environ 10 % du prix. Pour un non-résident, les banques demandent généralement un apport nettement plus important.
Peut-on obtenir un prêt immobilier français en vivant à l'étranger ?
Oui. Certaines banques françaises financent les non-résidents, avec des exigences renforcées sur l'apport, la stabilité des revenus et les justificatifs (parfois traduits). Le choix de la banque est déterminant.
Dans quelles villes intervenez-vous ?
Sur l'ensemble des Alpes-Maritimes : Nice, Cagnes-sur-Mer, Villeneuve-Loubet, Antibes, Cannes, Saint-Laurent-du-Var, Mandelieu-la-Napoule, Menton, Beaulieu-sur-Mer et Saint-Jean-Cap-Ferrat.
Pour aller plus loin
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