Financement by Audrey — Audrey Hurelle, Courtier en opérations de banque et en services de paiement (IOBSP), immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 24004275, dont le siège social est situé sur la Côte d'Azur. Téléphone : 06 89 18 39 37 — Email : audrey@financementbyaudrey.com. La liste des partenaires bancaires est disponible sur simple demande.
Les taux
- Taux fixe : les échéances sont constantes, le taux est connu pour la durée contractuelle du prêt.
- Taux variable ou révisable : taux variable à la hausse comme à la baisse, déterminé en fonction d'un indice de marché arrêté périodiquement (mois, trimestre, semestre, année).
- Taux révisable capé : taux variable à la hausse comme à la baisse mais dont la variation est limitée par un plafond fixé lors de la signature du contrat de prêt.
- Taux mixte : par exemple, la première partie du crédit est remboursée à taux fixe, puis les dernières années à taux variable capé.
Crédit immobilier
1. Les prêts bancaires
Les prêts bancaires ou « prêts libres » sont délivrés par les banques pour le financement de tous types d'acquisitions et/ou de travaux immobiliers (résidence principale, résidence secondaire, investissement locatif…), sous réserve d'une situation financière compatible avec un endettement de cette nature. Les taux d'intérêt, les conditions du crédit ainsi que les règles d'octroi sont déterminés par l'établissement prêteur.
- Durée : entre 3 et 30 ans
- Taux : fixe ou variable
- Remboursement : mensuel, trimestriel (plus rarement semestriel, annuel ou In Fine)
- Conditions d'octroi en fonction du profil (état patrimonial, taux d'endettement, saut de charges, reste à vivre)
- Sûretés : privilège de prêteur de deniers, hypothèque, cautionnement mutuel
Prêt relais
Le prêt relais ou prêt « achat / revente » est proposé aux propriétaires qui souhaitent acquérir un nouveau bien immobilier avant d'avoir vendu un bien mis en vente par ailleurs. Sa durée n'excède pas 24 mois en règle générale. Il peut être « sec » (valeur du nouveau bien ≤ valeur du bien vendu) ou accompagné d'un prêt complémentaire. Le prêt relais présente un risque financier spécifique en cas d'échec de la vente du premier bien.
Prêt In Fine
Le remboursement de la totalité du capital s'effectue en fin de contrat, alors que les intérêts sont réglés périodiquement. Durée 3 à 15 ans maximum, montant minimum 21 500 €. Pratiqué dans le cadre d'optimisations patrimoniales — risque spécifique de non remboursement en l'absence d'amortissement régulier du capital.
Prêt hypothécaire
Prêt immobilier bancaire garanti par une hypothèque, qui permet de rendre disponibles des liquidités investies sur de l'immobilier. Durées de 3 à 15 ans. Affectation libre : acquisition de biens à l'étranger, travaux sur plusieurs biens, etc.
Prêt cautionné
Délivré par les banques de dépôts et établissements spécialisés faisant intervenir un organisme de cautionnement. Permet de réduire le coût des garanties en évitant les frais d'hypothèque ou d'IPPD, avec éventuel remboursement au terme du prêt d'une partie du coût de la caution.
Prêt viager hypothécaire
Permet au propriétaire d'obtenir des liquidités en contrepartie de la mise en garantie de son bien (capital unique ou rente mensuelle). L'organisme se rembourse au décès du propriétaire par la revente du bien.
2. Les prêts aidés
Prêts immobiliers conditionnés au respect de critères d'éligibilité définis par le législateur : revenus des emprunteurs, primo-accession, état du marché locatif, typologie du bien…
Prêt à taux zéro (PTZ)
Prêt immobilier réglementé sans intérêt, accordé aux personnes acquérant leur première résidence principale, sous conditions de ressources. Obligatoirement accompagné d'un prêt bancaire traditionnel. Taux fixe : 0 %.
Prêt PAS (Prêt à l'Accession Sociale)
Destiné à favoriser l'accession à la propriété des ménages aux revenus modestes (sous conditions de ressources). Permet de bénéficier de l'Aide Personnalisée au Logement (APL). Accordé par les établissements signataires d'une convention avec l'État. Finance l'achat d'un logement neuf ou ancien, la construction d'un logement neuf ou des travaux d'amélioration d'un coût minimum de 4 000 €.
Prêt conventionné (PC)
Crédit immobilier réglementé ouvert à tous sans condition de ressources. Permet d'emprunter sans apport et de bénéficier de l'APL.
Prêt CEL/PEL
Le Compte Épargne Logement (CEL) et le Plan Épargne Logement (PEL) permettent d'obtenir un prêt immobilier à des conditions avantageuses (hors période de taux de marché faibles). Cumulables s'ils sont souscrits dans le même établissement.
Prêt employeur (Action Logement)
Destiné aux salariés d'une entreprise privée de plus de 10 personnes (hors agricole). Finance la résidence principale de l'emprunteur, de son conjoint, de ses descendants et ascendants. Accordé à taux privilégié, durée maximale 20 ans, montant ne dépassant pas 30 % du coût total de l'opération.
Prêt locatif social (PLS)
Finance des logements locatifs sociaux situés en priorité dans les zones tendues. Accordé sous conditions de ressources, refinancé par la Caisse des Dépôts et Consignations.
Crédit à la consommation
- Durée : entre 3 et 30 ans
- Taux : fixe ou variable
- Remboursement : mensuel ou trimestriel
- Conditions d'octroi en fonction du profil des clients
- Sûretés : voir chapitre dédié
Regroupement de crédits hypothécaire
Destiné à financer le regroupement d'au moins deux créances antérieures (dont au moins un crédit en cours). Permet généralement de réduire le montant de l'échéance périodique par ajustement de la durée de remboursement (60 à 80 % de financement maximum sur la valeur hypothécaire du bien).
Prêt travaux
- Durée : en fonction du profil et de l'établissement bancaire
- Taux : fixe ou variable
- Remboursement : mensuel ou trimestriel
Crédit professionnel
Prêt bancaire s'adressant exclusivement aux professionnels (entreprises, professions indépendantes, artisans, commerçants) souhaitant financer un projet immobilier, matériel ou immatériel :
- Achat de locaux
- Achat d'équipements
- Besoin de trésorerie
- Achat de fonds de commerce ou de titres
- Création d'entreprise…
Durée généralement entre 2 et 15 ans, taux fixe ou variable, périodicité mensuelle, trimestrielle, semestrielle voire annuelle.
Les sûretés
Caution prêteur
La société de cautionnement s'engage auprès du prêteur à régler la créance en cas de défaillance de l'emprunteur, puis prend en charge la procédure de recouvrement. Une commission est due au garant avant signature du contrat.
Caution mutuelle
La société de caution mutuelle (assurance ou prévoyance) propose un service de cautionnement à ses bénéficiaires. Même mécanisme que la caution prêteur.
Caution personnelle
Une ou plusieurs personnes physiques se portent caution au profit de l'emprunteur. L'engagement peut être solidaire et indivisible et vaut engagement de remboursement sur les revenus et le patrimoine de la caution. Acte sous-seing privé ou notarié joint à l'acte de prêt.
Hypothèque
Garantie immobilière constatée par acte notarié par lequel l'emprunteur accepte que le bien soit saisi et vendu par la banque en cas de défaillance dans le remboursement.
Privilège de prêteur de deniers (PPD)
Garantie qui permet à la banque, en cas de défaillance, de faire vendre le bien pour être payée sur son prix, avec priorité sur tous les autres créanciers.
Nantissement
Contrat par lequel un débiteur remet une chose (contrat d'assurance-vie, valeurs mobilières) à son créancier en sûreté de la dette. La banque peut vendre ces valeurs pour se rembourser en cas d'impayé.
Autres informations à connaître
Devises
Sauf exception, l'Euro est la devise du contrat de prêt. Des prêts en devises étrangères existent (travailleurs frontaliers notamment). Avertissement : la fluctuation des taux de change peut avoir un impact significatif sur le coût total du crédit.
Autres coûts éventuels
Pendant la durée du prêt, certains frais peuvent être mis à la charge de l'emprunteur : frais de modulation, retour à taux fixe, remboursement anticipé, avenant, impayés… Il convient de vérifier les conditions générales et particulières des offres de prêts ainsi que les tarifs bancaires généraux.
Modalités de remboursement
Remboursement à échéance constante : chaque mensualité comporte une partie de capital et une partie d'intérêts. La part de capital amorti augmente progressivement.
Remboursement In Fine : capital remboursé en une seule fois en fin de contrat ; seuls les intérêts et l'assurance sont réglés périodiquement.
Remboursement anticipé : total ou partiel du capital restant dû. Une indemnité peut être due (généralement plafonnée à 6 mois d'intérêts au taux contractuel, dans la limite de 3 % du capital restant dû).
Modulation
Certains contrats permettent de faire varier l'échéance périodique (ajustement de la durée), pour diminuer le coût du crédit ou réduire la charge de remboursement, dans la limite fixée par contrat.
Franchise
L'amortissement du capital est différé pendant une période prédéterminée. Pendant cette période, l'emprunteur paie les intérêts et l'assurance (franchise partielle) ou uniquement l'assurance (franchise totale).
Report d'échéance
Permet de faire face à une impasse ponctuelle de trésorerie. Le report peut porter sur le capital, le capital et les intérêts, sur une durée limitée ou sur le reste du prêt.
Expertise du bien
Le prêteur peut demander une expertise du bien, dont le coût est à la charge de l'emprunteur. La Directive sur les Crédits Immobiliers encadre le recours à l'expertise.
Assurance emprunteur
Une assurance emprunteur est généralement demandée pour l'octroi du prêt : décès, invalidité, incapacité temporaire, voire perte d'emploi. Pour le crédit immobilier, elle est rendue obligatoire par le prêteur ; pour le crédit à la consommation, elle est facultative.
L'emprunteur peut souscrire l'assurance auprès de l'assureur de son choix dans les conditions fixées par l'article L312-9 du Code de la consommation, dès lors qu'elle présente un niveau de garantie équivalent à celui proposé par le prêteur. Différents contrats peuvent vous être proposés par Financement by Audrey, courtier en assurance, en fonction de votre profil.
Si l'état de santé de l'emprunteur ne permet pas de bénéficier des conditions standardisées, la Convention AERAS organise des solutions adaptées. En cas de non-paiement de la cotisation d'assurance, l'emprunteur s'expose à perdre le bénéfice de cette garantie.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.